Senior à la retraite : quand s'arrête la mutuelle d'entreprise ?

Départ en retraite d’un salarié : peut-on maintenir la mutuelle d’entreprise ?

Vous allez prochainement profiter de la liberté offerte par votre départ à la retraite ? La question de votre protection sociale se pose : que devient la mutuelle collective souscrite par l’employeur ? Dans le cadre de la loi Evin, chaque salarié a la possibilité de conserver la couverture santé de la mutuelle d’entreprise lors de son départ à la retraite. En principe, le fait de conserver la mutuelle d’entreprise à la retraite vous permet :

• de garder un contrat d’assurance santé identique en bénéficiant des mêmes garanties qu’en étant salarié ;
• de maintenir les garanties sans limitation de durée. Autrement dit, vous pouvez bénéficier des garanties de la mutuelle jusqu’à ce votre demande de résiliation ;
• de profiter d’une couverture santé immédiate sans délai de carence, ni questionnaire médical.

L’assureur doit vous faire une proposition de maintien des garanties à titre individuel et payant dans les 2 mois suivant votre départ de l’entreprise. Ensuite, vous avez 6 mois après votre départ à la retraite pour y souscrire.

Notez que le maintien de la mutuelle d’entreprise à la retraite ne doit pas être confondu avec la portabilité d’une complémentaire santé. La portabilité permet le maintien temporaire de la complémentaire santé à titre gratuit lors d’une rupture du contrat de travail. La durée du maintien n’excède pas 12 mois. Un ex-salarié qui bénéficie de la portabilité peut demander par la suite le maintien de garanties comme un retraité.

Pour en savoir plus :

• Quel âge pour souscrire une mutuelle senior ?
• Quoi vérifier avant de souscrire à une nouvelle mutuelle ?
• Comment fonctionne une mutuelle loi Evin ? 
• Comment fonctionne la mutuelle santé ?
• Pourquoi souscrire une complémentaire santé senior ? 
• Conseils pour choisir une mutuelle senior : top 5 des critères à étudier 

Le prix à payer pour conserver la mutuelle d’entreprise à la retraite

Après réflexion, vous avez décidé de maintenir le contrat santé collectif après votre départ à la retraite. Ce choix ne présente pas que des avantages car l’assureur va augmenter le prix de la mutuelle.

En effet jusqu’à votre retraite, l’entreprise prenait en charge a minima 50 % de la cotisation de la mutuelle collective. Après la fin du contrat de travail, l’employeur n’est plus soumis à cette obligation. Toutefois, cette augmentation est plafonnée par la loi Evin sur 3 ans :

• la 1^re année, la cotisation de la mutuelle à la retraite ne change pas par rapport à celle de la mutuelle collective pour les salariés. Autrement dit : vous bénéficiez du même tarif que vos anciens collègues. 
• la 2^e année, l’augmentation de la cotisation est plafonnée à 25 % de la cotisation pour les salariés ;
• la 3^e année, l’augmentation de la cotisation est plafonnée à 50 % de la cotisation pour les salariés ;
• dès la 4^e année, l’assureur est libre de déterminer le tarif de la mutuelle à l’instar des mutuelles présentes sur le marché : mutuelle famille, complémentaire santé TNS, mutuelle auto-entrepreneur ou mutuelle freelance.

Pour en savoir plus :

• Quelle complémentaire santé choisir quand on est TNS ?
• Une complémentaire santé Madelin pour qui ?
• Quelles garanties choisir dans une mutuelle TNS ?
• Devis mutuelle TNS : comment bien le choisir ?
• Mutuelle dentaire TNS : comment la choisir ?
• Quels sont les remboursements frais de santé d'un indépendant ?

Est-il intéressant pour un retraité de conserver sa mutuelle d’entreprise ?

Si vous faîtes le choix de garder la mutuelle d’entreprise après votre départ en retraite, vous devez bien réfléchir à cette décision pour vous et vos ayants droit.

Outre l’augmentation de la complémentaire santé évoquée précédemment, vous devez savoir que le maintien de garanties ne concerne que vous, le bénéficiaire principal du contrat d’assurance. Vos ayants droit (conjoint et/ou enfant) ne peuvent pas bénéficier du cadre avantageux de la loi Evin. En conséquence, vous devrez souscrire une mutuelle supplémentaire pour leur apporter une couverture santé adaptée. Une double cotisation peut impacter vos revenus, surtout avec une pension de retraite limitée.

D’autre part, les garanties souscrites par votre ex-employeur dans le cadre du contrat collectif ne correspondent pas forcément à vos besoins en santé actuels. Avec les années, les seniors ont de nouvelles dépenses en santé, le plus souvent sur des soins médicaux onéreux (hospitalisation, dentaire et optique, auditif). En demandant le maintien de la mutuelle d’entreprise, vous ne serez peut-être pas assez couvert sur ces soins spécifiques, tandis que des garanties inutiles comme la maternité ou l’orthodontie pour enfant peuvent être présentes dans le contrat.

Optez pour une mutuelle senior adaptée à votre budget 

Conserver la mutuelle d’entreprise à la retraite n’est pas la solution la plus adaptée pour un jeune retraité. En revanche, une meilleure mutuelle comme un contrat santé senior peut vous apporter une couverture santé sur mesure avec des garanties spécifiques pour les +60 ans. D'autre part, les tarifs d'une mutuelle senior sont adaptés à votre pension de retraite.

À vos côtés à chaque étape de votre vie, Santé senior vous propose la formule qui s’adapte à l’évolution de votre santé. Vous profitez ainsi des multiples avantages d’une mutuelle senior :

• une complémentaire santé à la carte avec 5 niveaux de prise en charge et de remboursements ;
• une assistance santé en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation (aide ménagère, garde d’animaux, écoute psychologique) ;
• l’accès à un réseau de professionnels de santé partenaires ;
• 10 % de réduction pour une adhésion en couple ;
• des garanties renforcées gratuitement en dentaire, optique et chambre particulière après 2 ans d’adhésion ;
• de nombreux services pratiques au quotidien (téléconsultation, second avis médical, service aux aidants d’une personne dépendante, tiers payant).