Conseils pour choisir une mutuelle senior : top 5 des critères à étudier

1. Les garanties à étudier dans le contrat

Avec l’âge, l’état de santé d’un senior peut demander une protection particulière. En fonction de vos antécédents médicaux et de votre mode de vie, vos besoins en santé peuvent en effet être plus importants au fur et à mesure que vous prenez de l’âge.

Les consultations chez les médecins spécialistes sont parfois plus fréquentes, tout comme le recours à des soins de confort (cures thermales, médecine douce). Avec une mutuelle senior, ces nouvelles dépenses de santé peuvent être couvertes par des garanties adaptées à vos besoins.

Pour faire le meilleur choix de couverture santé, nous vous conseillons de lister vos dépenses médicales récurrentes, et d'anticiper vos besoins futurs. Toutefois, certaines garanties sont des incontournables pour choisir une mutuelle senior en raison des risques plus fréquents de maladie ou d’accident :

• la garantie hospitalisation qui doit couvrir des dépenses de confort non remboursées par l’Assurance Maladie (chambre individuelle) ou des dépassements d’honoraires des médecins-chirurgiens ;
• la garantie soins courants avec un bon taux de remboursement sur les dépassements d’honoraires des médecins spécialistes (ex. : rhumatologue, cardiologue) ;
• la garantie dentaire surtout pour des actes coûteux et non remboursés par la Sécurité sociale comme les implants dentaires ;
• la garantie optique avec de bons forfaits pour prendre en charge de nouveaux problèmes de vue (presbytie, myopie, cataracte) ;
• la garantie d’aides auditives qui est souvent très utile pour couvrir une audition qui baisse avec l’âge.

Les meilleurs contrats d'assurance proposent des garanties "prévention et bien-être" intéressantes pour anticiper certaines pathologies ou prendre soin de soi (bilan mémoire, activité sportive, ostéodensitométrie pour les risques d’ostéoporose).

Nous vous conseillons de faire le tri entre les garanties qui vous sont indispensables, celles qui peuvent être intéressantes et d’autres complètement inutiles à votre couverture santé (ex. : maternité).

2. Conseils mutuelle senior : les services complémentaires

En parallèle des garanties, les prestations et services d’une complémentaire santé pour retraités ont toute leur importance. Une mutuelle senior doit être à vos côtés pour vous accompagner en cas de coups durs ou pour vous aider dans vos démarches. Voici les services que doit proposer une mutuelle senior de qualité :

• une assistance santé pour vous aider en cas d’immobilisation à votre domicile (aide ménagère, garde d'animaux) ;
• le tiers payant de la mutuelle pour vous éviter une avance de frais lors d’une consultation ou en pharmacie ;
• un service de second avis médical ;
• la téléconsultation médicale pour consulter à distance un médecin ;
• l’accès à un réseau de soins de professionnels de santé partenaires de la mutuelle senior ;
• un service de soutien et d’accompagnement des aidants en cas de maladie et d’invalidité ;
• des services d’analyse de devis et de conseils.

3. Le tarif d’une mutuelle senior : important mais pas déterminant

Le prix d’une mutuelle pour retraités peut être élevé : en moyenne, les seniors y consacrent près de 10 % de leur budget annuel.

Pour payer le juste prix, nous vous recommandons d’évaluer ce critère par rapport au niveau de couverture santé souhaité. En effet, plus vos besoins en santé sont élevés, plus la cotisation est chère. Toutefois en privilégiant uniquement une mutuelle senior en raison de sa faible cotisation, vous risquez aussi de bénéficier d’une prise en charge moins avantageuse pour vos dépenses de santé.

En fonction de vos besoins, posez-vous les bonnes questions : si vous avez des dépenses médicales importantes à l’année, votre couverture santé doit être solide pour limiter le reste à charge. Dans le cas inverse, une couverture de base est suffisante.

Le plus important est de trouver un équilibre entre les garanties et le prix afin d’obtenir de bons remboursements sans pour autant impacter votre budget avec des cotisations trop élevées. Dernier conseil, une bonne mutuelle senior est évolutive : il est possible d'ajuster les garanties souscrites en fonction de l’évolution de vos besoins.

En savoir plus :

• Pourquoi souscrire une complémentaire santé senior ? 
• Comment fonctionne la mutuelle santé ? 
• Quoi vérifier avant de souscrire à une nouvelle mutuelle ?

4. Les conditions du contrat santé senior : à étudier à la loupe !

Le tarif d’une mutuelle senior vous semble intéressant ? Avant de souscrire, il est conseillé de s’attarder sur les conditions du contrat d’assurance santé. Certaines clauses peuvent limiter la prise en charge de la mutuelle senior comme :

• les délais de carence, soit un temps donné pendant lequel vous n’êtes pas couvert sur certaines garanties à partir de la date de souscription du contrat ;
• les plafonds de remboursement, soit un montant en euros au-delà duquel la mutuelle ne rembourse pas certaines dépenses de santé ;
• les exclusions de garanties, soit certains risques qui ne sont jamais couverts par la mutuelle.

En savoir plus :

• Comparateur de mutuelle : comment choisir sa couverture santé ? 
• Une complémentaire santé Madelin pour qui ?
• Quelle mutuelle pour les travailleurs indépendants (TNS) ?
• Quelle complémentaire santé choisir quand on est TNS ?

5. Ne pas garder la mutuelle d’entreprise à la retraite

Certains futurs retraités peuvent être tentés de conserver leur mutuelle d’entreprise après leur départ à la retraite. Ce choix est déconseillé car le plus souvent, les garanties d’une mutuelle d’entreprise ne correspondent pas aux besoins des seniors.

Dans le cadre d’une mutuelle obligatoire, l’employeur est le seul à décider de la couverture santé pour ses salariés. Les garanties souscrites ne sont pas ciblées pour les besoins spécifiques des seniors.

D’autre part, un retraité qui conserve sa mutuelle d’entreprise va payer une cotisation plus élevée : pendant les trois premières années de votre retraite, la cotisation est plafonnée (0% d’augmentation la 1^e année, 25 % la 2^e année et jusqu’à 50 % après 3 ans). A la quatrième année ans, la mutuelle augmente pour le senior car l’assureur est libre de fixer le tarif qu’il souhaite.

Vous êtes travailleur non-salarié (TNS) ? Il est aussi déconseillé de conserver sa complémentaire santé TNS (ou une mutuelle freelance et mutuelle auto-entrepreneur). Vous ne bénéficiez plus de l'avantage fiscal d'un contrat Madelin.

En savoir plus :

• Comment fonctionne une mutuelle loi Evin ? 
• Quand s'arrête la mutuelle d'entreprise retraite ?
• Mutuelle dentaire TNS : comment la choisir ?
• Quels remboursement santé pour un TNS ?
• Devis mutuelle TNS : comment choisir sa complémentaire santé ?
• Quelles sont les garanties d’une mutuelle TNS ?
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